Udzielanie kredytu hipotecznego jest procesem dość skomplikowanym. Sama procedura trwa dłużej niż w przypadku kredytu gotówkowego czy pożyczki. A to dlatego, że zarówno kredytobiorca, jak i sama nieruchomość są bardzo wnikliwie sprawdzane przez banki. To pozwala na bezpieczeństwo banku, ale i samego kredytobiorcy. Sprawdźmy o czym należy pamiętać przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny Warszawa.
W przypadku kredytu hipotecznego jak sama nazwa wskazuje zabezpieczeniem jest hipoteka. Pozwala bankowi mieć pierwszeństwo zaspokojenia w przypadku jej sprzedaży. Nie ogranicza to jednak praw mieszkańców. Wszystko jest uregulowane w księgach wieczystych
Kredyty hipoteczne – jakie kredyty dostępne w Warszawie?
Kredyty, których celem jest zakup nieruchomości mogą być standardowe lub preferencyjne O pierwsze z nich może tak naprawdę ubiegać się każdy kto posiada odpowiednią zdolność kredytową, którą ocenia sam bank, korzystając z najnowszych narzędzi i baz. W przypadku tych kredytów nie ma wyspecjalizowanej grupy kredytobiorców, każda osoba która posiada zdolność kredytową może złożyć wniosek i liczyć na jego zaakceptowanie przez bank. Aby sprawdzić który kredyt ma najlepsze warunki można skorzystać z naszej porównywarki kredytów hipotecznych.
Kredyty preferencyjne to natomiast inny rodzaj produktów, które mają wspierać określoną grupę kredytobiorców albo promować konkretne technologie. Najlepszym przykładem tego typu działań był program rządowy pod nazwą „Mieszkanie dla Młodych”. Klienci, którzy spełnili wszelkie warunki, mogli liczyć na kredyt bez potrzeby wykładania tzw. wkładu własnego. Wspierano młode małżeństwa, które na początku swojej życiowej przygody nie miały oszczędności, ale jednocześnie miały dzieci itd. Takie rodziny mogły liczyć na specjalne ulgi przy wnioskowaniu o kredyt mieszkaniowy np. w Warszawie.
W wielu przypadkach bank może również przyznać ulgę osobom, które zdecydują się na budowę domu energooszczędnego. Jednym z przykładów ostatnio promowanych w telewizji i Internecie jest tego typu produkt ING Banku Śląskiego.
Kredyt hipoteczny – na co przeznaczyć?
Kredyty hipoteczne są przeznaczane przede wszystkim na zakup mieszkania lub domu budowę domu od podstaw albo remont lub zakup działki budowlanej, na której w przyszłości powstanie nowy dom.
W przypadku wielu produktów możemy liczyć na połączenie różnych celów. Logicznym jest, że jeśli kupimy mieszkanie w stanie surowym potrzebujemy również pieniędzy na jego remont. Wiele banków uwzględnia potrzeby swoich Klientów i oferuje tego typu możliwości w swoich produktach.
Pożyczki hipoteczne, a kredyt hipoteczny
Pożyczki hipoteczne mimo podobieństwa w nazwie to inny produkt finansowy niż kredyty hipoteczne. Pożyczki w odróżnieniu od kredytów mogą być przeznaczone na dowolny cel. Zabezpieczeniem w tym przypadku dla banku musi być już posiadana przez nas nieruchomość. Najważniejsze w pożyczce hipotecznej jest fakt, że pieniądze możemy przeznaczyć na remont, działkę budowlaną, ale równie dobrze na samochód czy wakacje. Nie ma w tej sytuacji tak naprawdę żadnych ograniczeń.
Pożyczki hipoteczne są droższe, a oprocentowanie wynosi kilka punktów procentowych więcej niż w przypadku kredytu hipotecznego. Maksymalna wartość takiego finansowania może wynieść do 70% zastawionego domu lub mieszkania.
Kredyt hipoteczny – warunki dla Kredytobiorcy
Warunkami przyznania kredytu hipotecznego jest przede wszystkim zdolność finansowa wnioskującego tzn. brane pod uwagę są: stałe zatrudnienie, miesięczne zarobki, inne dochody itp. Drugim najważniejszym wymogiem jest posiadanie wkładu własnego. Oczywiście, każdy z banków ma swoją definicję i granicę zdolności, która będzie uprawniać do pozyskania gotówki na dom lub mieszkanie, jednak w przypadku każdej z nich jest to podobna procedura i wymogi.
Zdolność kredytowa nie jest policzalna. To swego rodzaju prognoza przygotowywana przez ekspertów finansowych na podstawie różnego rodzaju cech.
Pod uwagę bardzo często brane są cechy demograficzne i ekonomiczne kredytobiorców – historia kredytowa, wiek, płeć, stan cywilny, sytuacja rodzinna, wykształcenie. Sytuacja finansowa oceniana jest na podstawie rodzaju zatrudnienia i wysokości zarobków, comiesięcznych kosztów utrzymania Kredytobiorcy, posiadanie już jakiejś nieruchomości czy oszczędności. To wszystko daje ekspertowi profil przyszłego Klienta banku, który decyduje w późniejszym czasie o przyznaniu bądź nie kredytu hipotecznego oraz o wysokości wsparcia finansowego.
Zanim będziemy szukać mieszkania lub domu, możemy sami sprawdzić naszą zdolność finansową na podstawie naszego wynagrodzenia i innych cech w kalkulatorze zdolności kredytowej. Tak jak wspominaliśmy, każdy bank ma swoje zasady, jednak taki kalkulator może dać nam ogląd na naszą sytuację.
Posiadanie wkładu własnego to dziś jeden z warunków koniecznych do otrzymania kredytu hipotecznego Warszawa. Od 2015 roku istnieje wymóg co najmniej 10 procentowego wkładu własnego. W kolejnych latach stopniowo podwyższano „standardowy” próg – do 20 proc., zachowując jednocześnie możliwość dodatkowego zabezpieczenia brakujących 10 proc. W praktyce oznacza to, że dziś nie można zaciągnąć kredytu hipotecznego bez posiadania środków na co najmniej 10 proc. wartości inwestycji.
Im wyższy jest wkład własny kredytobiorcy, tym mniejsze ryzyko ponosi bank-kredytodawca. To może, ale nie musi, oznaczać, że bank zaproponuje lepsze warunki cenowe klientowi. Jeśli nie posiadamy wkładu własnego w postaci oszczędności, musimy znaleźć inne rozwiązanie.
Kredyt hipoteczny – ile trwa procedura?
Co musimy zrobić w pierwszej kolejności? Musimy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Możemy zrobić ten pierwszy krok w placówce bankowej, ale równie dobrze i łatwo możemy wypełnić pierwszy wniosek online przez internet. Wystarczy podać podstawowe dane i czekać na odzew z banku. Dalsze czynności, ze względu na skomplikowane procedury odbywają się już bezpośrednio w banku.
We wniosku podajemy wszystkie podstawowe dane dotyczące wynagrodzenia, dochodów, zatrudnienia, rodzaju nieruchomości, wnioskowanej kwoty kredytu. Do wniosku musimy dołączyć wiele niezbędnych dokumentów, przede wszystkim tych, które potwierdzą dane podane we wniosku.
Następnie bank bada naszą zdolność kredytową. Analitycy przedstawiają po wstępnej akceptacji warunki proponowanego kredytu. Niejednokrotnie aby rozwiać wszelkie wątpliwości bank potrzebuje od nas kolejnych dokumentów, które w celu dokończenia procedury przyznawania kredytu hipotecznego powinniśmy złożyć niezwłocznie w placówce banku.
Po spełnieniu dodatkowych wymagań banku otrzymujemy końcową decyzję wraz z propozycją warunków kredytowania. Jeśli zdecydujemy się na tę ofertę, umawiamy się na podpisanie umowy kredytowej. Pamiętajmy aby każdą umowę pożyczki czy kredytu wnikliwie przeczytać, a jeśli mamy taką możliwość, nawet poprosić o jej przeczytanie znajomego prawnika.
Zwracajmy uwagę na wszystkie koszty kredytu (oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenie pomostowe, koszty jednorazowe). Coraz więcej banków decyduje się na tzw. sprzedaż krzyżową, czyli cross selling. Namawiając do wyboru jakiegoś dodatkowego produktu bankowego (np. założenia konta osobistego czy karty kredytowej) bank zaproponuje nam niższą marżę kredytu hipotecznego. Sprawdźmy w umowie jak długo trzeba będzie korzystać z danego produktu i czy czekają kary za zaprzestanie korzystania z niego.
Podpisanie umowy to teoretycznie koniec całej procedury, ale nie do końca. Możemy jeszcze wycofać się z zaciągnięcia zobowiązania. Ustawa o kredycie hipotecznym daje nam prawo, by w ciągu 14 dni zmienić zdanie. Jedynym kosztem w takim przypadku będą odsetki za okres od podpisania umowy do decyzji o rezygnacji z usługi kredytu hipotecznego.
To jasne, wypłata gotówki następuje po podpisaniu umowy kredytowej. Dokument określa, kiedy i jak wypłacane są pieniądze. Co ważne, w tym przypadku bank nie przekazuje pieniędzy na nasze konto, tylko osoby lub dewelopera, który sprzedaje nam nieruchomość.
Spłacanie kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny jak większość kredytów gotówkowych lub pożyczek spłacany jest w ratach. Najpopularniejszą formą są tzw. raty równe. Na ratę składa się część naszego długu oraz odsetki. Pierwsze raty składają się w większości z odsetek, a w mniejszym stopniu z długu. Z czasem proporcje zmieniają się w taki sposób, że spłacamy więcej kapitału a mnie z odsetek.
Co bardzo ważne, w każdym momencie możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Przez pierwsze trzy lata bank może pobrać za taką operację opłatę, ale później prawo gwarantuje bezpłatną spłatę. Nadpłacając część kredytu możemy zwykle wybrać czy chcemy nadal spłacać raty w poprzedniej wysokości i skrócić okres spłaty czy obniżyć ratę w kolejnych latach.
Najtańszy kredyt hipoteczny, czyli jaki?
Co sprawia, że kredyt hipoteczny jest tańczy czy droższy? Składają się na to różne cechy. Najważniejszą z nich jest marża za udzielenie kredytu. Następnie bank może również pobierać prowizję od każdej umowy. Musimy zwracać uwagę na to która oferta będzie dla nas najkorzystniejsza. Powinniśmy sprawdzić także czy bank nie pobiera dodatkowych opłat. Wszystko powinno być jasne i czytelne po przeczytaniu przez nas umowy kredytowej.
Gdzie najtańszy kredyt hipoteczny Warszawa?
Nie zawsze samodzielne studiowanie każdej oferty kredytowej jest możliwe. Nie pozwala nam na to czas i praca. Jak łatwo ustalić, gdzie znajdziemy najtańszy kredyt hipoteczny? Z pomocą przyjdzie nam wszędobylski Internet. Tam znajdziemy porównanie kredytów hipotecznych zarówno jako rankingi, jak i w formie poręcznego narzędzia – porównywarki. Na naszym portalu Kredyty hipoteczne Warszawa znajdziecie najlepsze, dostępne na rynku oferty kredytów hipotecznych.
