Kredyt hipoteczny Warszawa

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to forma pożyczki udzielanej przez bank lub instytucję finansową, która jest zabezpieczona hipoteką na nieruchomości.

Osoba zainteresowana kredytem hipotecznym może wnioskować o pożyczkę w celu zakupu, budowy lub remontu domu lub mieszkania. Główną cechą kredytu hipotecznego jest to, że nieruchomość, na którą jest udzielana hipoteka, stanowi zabezpieczenie dla banku. W przypadku nieterminowej spłaty kredytu, bank ma prawo przejąć nieruchomość i sprzedać ją w celu odzyskania pożyczonej kwoty. Kredyt hipoteczny często obejmuje długoterminowy plan spłaty, który może wynosić od kilku do kilkudziesięciu lat, a wysokość pożyczki jest zależna od wartości nieruchomości oraz zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Wady i zalety kredytu hipotecznego

Zalety

Zakup nieruchomości: Kredyt hipoteczny umożliwia zakup wymarzonego domu lub mieszkania, nawet jeśli nie dysponujemy pełnym kapitałem na pokrycie całej kwoty.
Długoterminowa spłata: Kredyt hipoteczny często oferuje długoterminowy okres spłaty, co sprawia, że miesięczne raty są bardziej przystępne i łatwiejsze do uregulowania.
Własność i inwestycja: Poprzez wzięcie kredytu hipotecznego, stajemy się właścicielami nieruchomości, co pozwala nam na korzystanie z niej i czerpanie zysków z ewentualnej wartości inwestycji.
Budowa kapitału: W miarę spłacania kredytu hipotecznego, stopniowo zwiększa się nasz kapitał własny w nieruchomości. Ostatecznie, gdy kredyt zostanie spłacony, będziemy mieli pełne prawo własności do nieruchomości.
Możliwość remontu: Kredyt hipoteczny może być wykorzystany nie tylko na zakup, ale również na remont i modernizację nieruchomości, co pozwala na dostosowanie jej do naszych potrzeb.
Możliwość wynajmu: Posiadając nieruchomość zakupioną przy pomocy kredytu hipotecznego, możemy rozważyć wynajęcie jej, co generuje dodatkowe źródło dochodu.
Stabilność mieszkaniowa: Posiadanie własnego mieszkania lub domu, które jest zabezpieczone kredytem hipotecznym, daje poczucie stabilności i pewności mieszkaniowej.
Potencjalny wzrost wartości: Nieruchomości mają tendencję do zwiększania swojej wartości z biegiem czasu, co może przynieść korzyści finansowe w przyszłości, np. przy sprzedaży lub refinansowaniu.
Możliwość korzystania z programów wsparcia: W niektórych przypadkach, rządy lub instytucje finansowe oferują programy wsparcia dla kredytobiorców hipotecznych, takie jak ulgi podatkowe czy preferencyjne oprocentowanie.
Dostęp do lepszych warunków mieszkaniowych: Kredyt hipoteczny pozwala na zdobycie lepszych warunków mieszkaniowych, np. większej powierzchni czy dogodniejszej lokalizacji, które mogłyby być niedostępne przy płaceniu gotówką.

Wady

Wysokie koszty: Kredyt hipoteczny może wiązać się z wysokimi kosztami, takimi jak opłaty związane z udzieleniem kredytu, prowizje bankowe, ubezpieczenia hipoteczne czy odsetki na przestrzeni całego okresu spłaty.
Ryzyko utraty nieruchomości: W przypadku nieterminowej spłaty kredytu hipotecznego, istnieje ryzyko utraty nieruchomości, ponieważ bank ma prawo do przejęcia jej w celu odzyskania należnej kwoty.
Długi okres spłaty: Chociaż długoterminowy okres spłaty może być zaletą, może również oznaczać długotrwałe zobowiązanie finansowe, które trzeba spełniać przez wiele lat.
Zależność od oprocentowania: Rata kredytu hipotecznego może być zależna od zmian oprocentowania na rynku, co oznacza, że koszty spłaty mogą się zwiększyć w przypadku wzrostu stóp procentowych.
Trudności finansowe: Nieprzewidziane problemy finansowe, takie jak utrata pracy czy nagły wzrost kosztów życia, mogą sprawić, że spłata kredytu hipotecznego staje się trudniejsza lub niemożliwa do wykonania.
Ograniczenia finansowe: Zaciągnięcie kredytu hipotecznego może wpłynąć na naszą zdolność finansową i ograniczyć dostępne środki na inne cele, takie jak inwestycje czy oszczędności.
Wiązanie kapitału: Posiadanie kredytu hipotecznego oznacza, że znaczna część naszego kapitału jest związana z nieruchomością, co może utrudnić elastyczność finansową w przyszłości.
Ryzyko utraty wartości nieruchomości: Wartość nieruchomości może ulec zmianie w czasie, a w przypadku spadku wartości, kredytobiorca może mieć trudności z refinansowaniem lub sprzedażą nieruchomości.
Dodatkowe koszty utrzymania: Posiadanie nieruchomości wiąże się z dodatkowymi kosztami utrzymania, takimi jak podatki lokalne, ubezpieczenia czy koszty remontów i konserwacji.
Mniejsza mobilność: Posiadanie kredytu hipotecznego może utrudnić elastyczność i swobodę w przeprowadzce lub zmianie miejsca zamieszkania, ponieważ trzeba wziąć pod uwagę spłatę kredytu i sprzedaż nieruchomości.

Na jakie cele można wziąć kredyt hipoteczny?

Zakup nieruchomości: Głównym celem kredytu hipotecznego jest zazwyczaj zakup domu lub mieszkania. Pożyczka ta umożliwia sfinansowanie zakupu nieruchomości, gdy nie mamy wystarczających środków finansowych na pokrycie całej kwoty.
Budowa domu: Kredyt hipoteczny może być również wykorzystany na sfinansowanie budowy własnego domu. W takim przypadku, środki kredytowe są stopniowo wypłacane na poszczególne etapy budowy.
Remont lub modernizacja: Kredyt hipoteczny może być wykorzystany na przeprowadzenie remontu lub modernizacji istniejącej nieruchomości. Pozwala to na pokrycie kosztów związanych z poprawą stanu technicznego lub estetyki domu lub mieszkania.
Refinansowanie istniejącego kredytu: Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego w celu refinansowania już istniejącego kredytu hipotecznego. Działa to na zasadzie spłaty starego kredytu nowym kredytem, często z lepszymi warunkami finansowymi.
Konsolidacja zadłużenia: Kredyt hipoteczny może być również wykorzystany do konsolidacji innych rodzajów zadłużenia, takiego jak kredyty konsumenckie czy karty kredytowe. Pozwala to na skonsolidowanie wielu zobowiązań w jedno, co może prowadzić do łatwiejszej obsługi finansowej.

Jak długi może być okres kredytowania?

Kredyty hipoteczne przyznawane są na okresy od 1 roku, aż do 35 lat. Złotym środkiem jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 20 lat, ponieważ w razie problemów ze spłatą – zawsze można za pozwoleniem banku – wydłużyć jego okres trwania.

W przypadku kredytu na 20 lat kontra kredytu na 30 lat – różnica w wysokości pojedynczej raty nie jest aż tak wysoka. Dzięki temu rozwiązaniu oszczędzamy bardzo dużo na odsetkach, które bank naliczyłby w trakcie trwania dłuższego kredytu.

Poniżej przykład wysokości raty dla kredytu hipotecznego oprocentowanego na 9% w skali roku na kwotę 300 000 zł. Raty równej wysokości.

Cecha	10 lat	20 lat	30 lat
Wysokość raty	3 800,27 zł	2 699,18 zł	2 413,87 zł
Całkowita kwota do spłaty	456 032,40 zł	647 803,20 zł	868 993,20 zł
Odsetki	156 032,40 zł	347 803,20 zł	568 993,20 zł
RRSO	14,61%	24,23%	38,56%

Kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna?

Cecha	Kredyt hipoteczny	Pożyczka hipoteczna
Cel	na konkretny cel, np. zakup lub budowa, remont, wykończenie nieruchomości np. mieszkania, domu, działki	na dowolny cel niezwiązany z działalnością gospodarczą
Maksymalny okres kredytowania	35 lat	20 lat
Maksymalna kwota kredytu	90% wartości nieruchomości	60% wartości nieruchomości
Wymagany wkład własny	Tak	Nie
Oprocentowanie	Niższe niż przy pożyczce hipotecznej	Wyższe niż przy kredycie hipotecznym

Ilu pokoi potrzebujesz?

Myśląc o wielkości przyszłego mieszkania czy domu – warto wziąć pod uwagę szereg czynników.

Liczba domowników: Pierwszym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest liczba osób zamieszkujących mieszkanie. Każdy członek rodziny powinien mieć odpowiednią przestrzeń do spania i prywatności.
Potrzeby prywatne: Ważne jest uwzględnienie prywatnych przestrzeni, takich jak sypialnie, gdzie każda osoba będzie miała miejsce do odpoczynku i przechowywania swoich rzeczy.
Funkcjonalność: Zastanów się, jakie pomieszczenia są Ci potrzebne, aby sprostać codziennym potrzebom i stylowi życia. Czy potrzebujesz osobnego biura lub przestrzeni do pracy? Czy masz hobby, które wymaga dedykowanej przestrzeni, np. sala do ćwiczeń czy pracownia artystyczna?
Goście: Czy często oczekujesz gości lub potrzebujesz dodatkowej przestrzeni dla odwiedzających? W takim przypadku może być konieczne posiadanie pokoju gościnnego lub dodatkowej przestrzeni w salonie.
Przyszłe plany: Warto również rozważyć przyszłe plany, na przykład powiększenie rodziny, zapewnienie przestrzeni dla dzieci, czy starzenie się i ewentualne potrzeby przyszłej opieki.

Pamiętaj, że wybór liczby pokoi w mieszkaniu jest indywidualny i zależy od Twoich preferencji, potrzeb i możliwości finansowych. Ważne jest również znalezienie równowagi pomiędzy komfortem życia, a dostępnym budżetem. Przy poszukiwaniu mieszkania warto skonsultować się z rodziną lub partnerem oraz zastanowić się nad swoimi aktualnymi i przyszłymi potrzebami, aby podjąć dobrą decyzję dotyczącą liczby pokoi.

Ceny metra kwadratowego w Warszawie

Lewobrzeżna Warszawa	Prawobrzeżna Warszawa
Ursus – 11 500 zł	Białołęka – 9 843 zł
Bielany – 12 460 zł	Rembertów – 9 860 zł
Bemowo – 12 559 zł	Tarchomin – 10 273 zł
Sadyba – 12 877 zł	Wesoła – 10 285 zł
Ursynów – 13 000 zł	Wawer – 10 513 zł
Włochy – 13 077 zł	Targówek – 11 633 zł
Mokotów – 14 839 zł	Gocław – 13 092 zł
Wola – 14 946 zł
Wilanów – 15 567 zł
Śródmieście – 17 964 zł

Na podstawie danych z adresowo.pl

Ceny metra kwadratowego w Warszawie (rynek wtórny)

Na podstawie danych z adresowo.pl

Jaki wkład własny w kredycie hipotecznym?

Kiedyś kredyty hipoteczne były przyznawane bez wkładu własnego, nawet na 125% wartości nieruchomości (dzięki czemu można było jeszcze mieć środki na jej remont). Jednak, czasy się zmieniły. W 2015 roku wprowadzono minimalny wymagany wkład własny w wysokości minimum 10% wartości nieruchomości. Widzieliśmy oferty, gdzie banki wymagają nawet 20 – 25% wartości nieruchomości.

Inne formy wkładu własnego

Wkład własny nie zawsze musi mieć formę gotówkową. Decyzja należy do banku, jednak często banki przychylnie patrzą na alternatywne formy zabezpieczenia.

Alternatywne formy wkładu własnego:

działka, na której zostanie zbudowana nieruchomość,
oszczędności na kontach emerytalnych,
pieniądze z darowizny,
zastaw na posiadanych papierach wartościowych,
zabezpieczenie hipoteczne na innej posiadanej nieruchomości.

Kredyt bez wkładu własnego – jakie warunki trzeba spełnić?

Jest to możliwe dzięki programom rządowym. Należy jednak spełnić określone wymogi. W roku 2023 jest ograniczenie kwotowe do 200 tys. zł i długości kredytu minimum 15 lat. Pozostałe informacje możesz doczytać na stronie programu: https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego

Kalkulator zdolności kredytowej

W dzisiejszych czasach wzięcie kredytu staje się coraz trudniejsze dla osób bez stabilnego zatrudnienia lub wkładu własnego. Nasze narzędzie kalkulacyjne umożliwi Ci w prosty i intuicyjny sposób określenie, na jaką kwotę możesz otrzymać kredyt oraz jaka jest Twoja zdolność kredytowa. W naszym kalkulatorze prosimy o wypełnienie podstawowych informacji niezbędnych do przeprowadzenia obliczeń. Po wprowadzeniu danych pojawią się interesujące Cię informacje dotyczące maksymalnej możliwej raty oraz kwoty, na jaką możesz wziąć kredyt.

Przed rozpoczęciem obliczeń warto zapoznać się z założeniami kalkulatora. Podając dochód netto, prosimy o zsumowanie kwot wynagrodzenia netto bez uwzględniania dodatkowych świadczeń, takich jak np. program „500 plus”. W polu „miesięczne wydatki” prosimy uwzględnić wszystkie koszty utrzymania. Szacuje się, że miesięczny koszt utrzymania dziecka wynosi około 1 000 zł, natomiast dorosłego od 1 200 zł do 1 500 zł.

Suma wszystkich rat kredytowych nie powinna przekraczać 50% dochodów gospodarstwa domowego. Jest to tzw. Rekomendacja T opracowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. W przypadku wysokich dochodów bank może zwiększyć ten wskaźnik do 65% przy ocenie zdolności kredytowej. Dlatego też w polu „suma rat innych kredytów” należy wprowadzić sumę aktualnie spłacanych rat, wliczając w to kwoty związane ze spłatą kart kredytowych.

Nasz kalkulator przedstawia wartości orientacyjne. Każdy bank stosuje własne indywidualne metody obliczeń. Ponadto, wpłacenie wkładu własnego zwiększy Twoją zdolność kredytową, ponieważ zmniejszy wysokość kredytu. Przyjęte oprocentowanie kredytu hipotecznego do obliczeń wynosi 9% w skali roku. Marża, prowizja i dodatkowe opłaty bankowe nie zostały uwzględnione.

Dochód netto:
Miesięczne wydatki:
Suma rat innych kredytów:

Twoja zdolność kredytowa

Maksymalna kwota miesięcznej raty: 2 000,00 zł

Okres kredytowania	Zdolność kredytowa
10 lat	197 354,23 zł
20 lat	277 862,39 zł
30 lat	310 704,66 zł

Z kim mogę wziąć kredyt?

Kredyt hipoteczny możesz wziąć z dowolną osobą, lub osobami. Nie musi to być koniecznie Twoja żona czy mąż. Czasami warto ubiegać się o kredyt w więcej osób, zwłaszcza w przypadku niskiej zdolności kredytowej.

Jakie są rodzaje rat?

Wyróżniamy dwa rodzaje rat: stałe i malejące. Na początek kilka obliczeń. Poniżej znajduje się porównanie kredytów hipotecznych na 10, 20 i 30 lat na kwotę 300 000 zł, z oprocentowaniem 9%, w dwóch wariantach ratalnych.

Cecha	10 lat	20 lat	30 lat
Rata stała	3 800,27 zł	2 699,18 zł	2 413,87 zł
Rata malejąca	4 750,00 zł	3 500,00 zł	3 083,33 zł
Odsetki do spłaty (raty stałe)	156 032,40 zł	347 803,20 zł	568 993,20 zł
Odsetki do spłaty (raty malejące)	136 125,00 zł	271 125,00 zł	406 125,00 zł
Różnica odsetek na korzyść rat malejących	19 907,40 zł	76 678,20 zł	162 868,20 zł

Nie trzeba ukończyć Harvardu, żeby zauważyć różnicę w płaconych odsetkach dla banku. Odsetki to pieniądze, które my jako pożyczkobiorca musimy wydać, i warto zadbać o to, aby te kwoty były jak najniższe.

Małe sprostowanie, rata malejąca wygląda na dużo wyższą niż rata stała. Tak, jednak są to raty malejące, co oznacza, że każdego miesiąca nasza rata będzie coraz to niższa. Dzieje się tak przez zmniejszanie się części odsetkowej, która w tym przypadku jest naliczana od pozostałej do spłacenia kwoty.

Do rat malejących będzie wymagana wyższa zdolność kredytowa – to fakt. Ale weź pod uwagę kwoty końcowe. To są horrendalne różnice w cenach. Za te pieniądze możnaby żyć przez jakiś czas, albo przynajmniej odłożyć na emeryturę.

Z czego składa się rata?

Rata składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej. Bank może pobierać opłaty dodatkowe, takie jak ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości.

W przypadku rat o stałej wielkości – przez cały okres trwania kredytu nic się nie zmienia. Chyba, że stopy procentowe zostaną obniżone lub podwyższone. Tutaj sprawdzisz jaki wpływ mają stopy procentowe mają wpływ na wysokość raty.

W przypadku rat malejących – ich wysokość maleje się co miesiąc. Nie dotyczy to sytuacji zmiany stóp procentowych, kiedy to wysokość raty kredytu hipotecznego może wzrosnąć. Dlatego warto rozważyć stałe oprocentowanie.

Od czego zależy wysokość raty kredytu?

Czynniki składowe każdej raty to: okres kredytowania, oprocentowanie kredytu, rodzaj rat (stałe / malejące), opłaty dodatkowe np. ubezpieczenie.

Jak obniżyć ratę kredytu?

Obniżenie raty kredytu może nastąpić poprzez jego nadpłatę. I oczywiście – warto to robić. Nadpłacając kredyt mamy do wyboru dwie opcje: zmniejszenie wysokości raty, lub spłata części kapitału.

Korzystniejszą opcją jest ta druga, czyli spłata części kapitału. Dzięki niej, wysokość raty spada samoistnie (jednak nie tak szybko, jak przy wyborze pierwszej opcji). Wybór spłaty kapitału – obniża nasze zobowiązanie wobec banku, i co za tym idzie – bank musi przeliczyć wysokość odsetek od nowej niższej kwoty. Czyli, plus dla nas. Niższa kwota = niższe odsetki.

Przed przystąpieniem do nadpłaty kredytu hipotecznego – warto doczytać, bądź skontaktować się z bankiem i zapytać, czy towarzyszą temu jakieś opłaty. Bankom nie jest na rękę nadpłacanie kredytu, bo oznacza to skurczenie ich zarobku. W niektórych bankach nadpłata kredytu w pierwszych kilku latach – może nie być możliwa lub być obwarowana dodatkowymi opłatami.

Jaki dzień wybrać na dzień spłaty raty?

Dzień spłaty raty może być dowolny. Warto jednak wybrać go tuż po dniu wypłaty. Przykładowo, jeśli wypłatę dostajesz 10-tego dnia każdego miesiąca. Na dzień spłaty raty wybrałbym 15-ty dzień miesiąca. To na wypadek, gdyby w okolicach dnia Twojej wypłaty zdarzył się weekend czy jakieś święto.

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe, zwane również okresem karencji lub wakacjami od spłaty kredytu, to umowa między kredytobiorcą a instytucją finansową, która umożliwia tymczasowe zawieszenie spłaty kredytu lub zmniejszenie wysokości rat na określony czas.

Podczas wakacji kredytowych kredytobiorca nie musi płacić regularnych rat kredytowych. Jest to szczególnie przydatne w sytuacjach, gdy kredytobiorca napotyka trudności finansowe, takie jak utrata pracy, choroba lub nagły spadek dochodów. Wakacje kredytowe mogą również zostać udzielone w celu umożliwienia kredytobiorcy skoncentrowania się na innych priorytetach finansowych, na przykład na pokrycie innych pilnych wydatków.

Ważne jest jednak zrozumienie, że wakacje kredytowe nie oznaczają całkowitego umorzenia spłaty kredytu. Okres, w którym zawieszona jest spłata, zostaje przeniesiony na późniejszy czas. Wiele banków i instytucji finansowych obciąża również odsetki od kredytu w trakcie trwania wakacji kredytowych, co oznacza, że całkowity koszt kredytu może wzrosnąć.

Wakacje kredytowe mogą być udzielone przez bank zgodnie z zawartą umową kredytową, lub jak miało to miejsce w roku 2022 w Polsce – rząd wymusił na bankach wakacje kredytowe. W roku 2022 można było skorzystać z łącznie z 4 miesięcy nie płacenia rat. W roku 2023 – przysługuje 1 miesiąc wakacji w każdym z kwartałów.

Środki zaoszczędzone podczas wakacji kredytowych można było przeznaczyć na nadpłatę kredytu (bardzo mądry ruch), lub też na dowolny cel, np. poprawę jakości życia rodziny, co też jest ważne.

Jakie są rodzaje oprocentowania?

Wyróżniamy dwa rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych: stałe i zmienne. Każde z nich ma swoje plusy i minusy. Przyjrzyjmy się każdemu z nich z osobna.

Oprocentowanie zmienne

Do tej pory było to najbardziej popularne rozwiązanie. Polegało ono na tym, że wysokość raty zmieniała się wraz ze zmianą wskaźnika WIBOR trzymiesięcznego lub sześciomiesięcznego. Oznaczało to, że kiedy ten wskaźnik spadał – raty były niższe. A kiedy rósł – oznaczało to wzrost wysokości rat. Kiedy WIBOR był na przeciętnych poziomach (od 2015 roku poniżej 2%), lub w okresie pandemicznym (2020 – 2021) 0,21% – wszystko było OK. Natomiast, kiedy został podwyższony podczas walki z inflacją – do ponad 7% – to oznaczało dla kredytobiorców ogromne zmiany w wysokościach raty.

Oprocentowanie stałe

Idealne dla osób bez żyłki hazardzisty i z niską skłonnością do ryzyka. Oprocentowanie stałe jest tak naprawdę oprocentowaniem okresowo stałym, zazwyczaj na okres 5 lat. Plusem stałego oprocentowania kredytu hipotecznego jest fakt, że wysokość naszej raty przestaje zależeć od zmian stóp procentowych. Minusem natomiast jest to, że podczas obniżki stóp procentowych – nasza rata pozostaje bez zmian (tracimy).

Jak widzisz – każde z oprocentowań ma swoje plusy i minusy. Na niespokojne czasy, warto rozważyć oprocentowanie stałe. Zawsze za 5 lat możesz zmienić zdanie.

W jakiej walucie wziąć kredyt?

Najlepiej w tej, w której zarabiasz. Czyli jest to polski złoty – to kredyt warto wziąć w złotówkach. Wzięcie kredytu w obcej walucie – sprowadza na Ciebie ryzyko różnicy kursowej. Dokładnie z tym samym problemem mierzą się posiadacze kredytu we frankach szwajcarskich.

Kiedy brali kredyt kurs franka był stabilny, a oprocentowanie niższe niż kredytu złotówkowego. Z biegiem lat frank drożał. W roku 2008 za franka szwajcarskiego płaciliśmy poniżej 2 zł. Teraz jest grubo powyżej 4 zł. Oznacza to jedno – pomimo wielu lat spłacania rat – nagle zrobiło się 2 razy więcej kapitału do oddania (licząc w złotówkach).

Jakie dokumenty są potrzebne do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny – potrzebne będą:

dowód lub dowody osobiste,
zaświadczenie o zatrudnieniu,
zaświadczenie o dochodach,
wyciąg z konta z ostatnich miesięcy,
PIT za ubiegły rok,
inne dokumenty, których może wymagać bank.

Czy warto składać kilka wniosków o kredyt hipoteczny w różnych bankach?

Oczywiście. Im więcej wniosków do różnych banków wypełnisz – tym większa szansa na dostanie kredytu. Lepiej wybierać i przebierać w ofertach, niż nie. Oczywiście, weź pod uwagę swoją realną sytuację kredytową. Jeśli Twoja zdolność kredytowa będzie zbyt niska – może okazać się, że żaden z banków nie będzie chciał udzielić Ci pożyczki.

Czy polisa na życie i ubezpieczenie nieruchomości są wymagane?

Podstawowymi produktami zabezpieczającymi bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego są: ubezpieczenie mieszkania, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie pomostowe. Ubezpieczenia te możesz nabyć sam, bądź w banku, w którym ubiegasz się o kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie nieruchomości zawsze jest z cesją na bank.

Jeśli zdecydujesz się na poszukanie ubezpieczenia we własnym zakresie – może być taniej, ale czeka Cię więcej prac papierkowych. Sam zdecyduj, na czym bardziej Ci zależy: na czasie, czy na zaoszczędzonych pieniądzach.

Czy świadectwo energetyczne może obniżyć koszty kredytu hipotecznego?

Tak. Wybrane banki zwracają na to uwagę. Wraz z posiadaniem świadectwa energetycznego dla konkretnego mieszkania (nie całego bloku) lub domu – możesz liczyć na niższe oprocentowanie kredytu. Świadectwa energetyczne wydaje deweloper lub można je zamówić prywatnie. Ceny zaczynają się od 200 zł w górę, w zależności od miasta.

Kanały wnioskowania o kredyt hipoteczny

Tu opcji do wyboru mamy kilka. Możesz wnioskować o kredyt mieszkaniowy online, i to jest najprostsza z metod. Możesz również zadzwonić na infolinię banku, bądź udać się do placówki.

O ile pierwsze etapy mogą odbywać się zdalnie – o tyle przy podpisaniu umowy, uruchomieniu kredytu – będziesz musiał / musiała / musieli stawić się osobiście w placówce.

Kredyt hipoteczny – krok po kroku

Wybór nieruchomości,
Wybór banku / banków,
Zgromadzenie niezbędnych dokumentów,
Wypełnienie wniosku online, przez telefon, w placówce,
Decyzja o przyznaniu kredytu hipotecznego,
Wizyta u notariusza z deweloperem bądź sprzedającymi,
Doniesienie aktu notarialnego do banku,
Uruchomienie kredytu.

Kiedy płacimy 2% podatku od czynności cywilnoprawnych?

Brak konieczności płacenia podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC) jest podczas zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego, czyli od dewelopera, albo od przedsiębiorcy na podstawie faktury VAT.

Ile kosztuje notariusz i co składa się na jego opłaty?

Na końcową opłatę uiszczaną u notariusza składa się kilka czynników:

opłaty notarialne: od 100 zł do 10 000 zł, w zależności od ceny nabywanej nieruchomości,
opłata związana z księgami wieczystymi (wpis własności, wpis hipoteki) – kilkaset złotych,
PCC w wysokości 2% ceny nieruchomości, plus opłata od ustanowienia hipoteki.

Czy warto kupować mieszkanie przez agencję nieruchomości?

Decyzja dotycząca zakupu mieszkania przez agencję nieruchomości zależy od indywidualnych preferencji i okoliczności. Istnieją pewne zalety i wady związane z korzystaniem z usług agencji nieruchomości przy zakupie mieszkania. Oto kilka czynników, które warto wziąć pod uwagę.

Zalety korzystania z agencji nieruchomości:

Dostęp do większej bazy ofert: Agencje nieruchomości mają dostęp do szerokiej gamy ofert sprzedaży mieszkań, co może ułatwić znalezienie odpowiedniego lokum, które spełnia Twoje wymagania.
Pomoc w negocjacjach: Agenci nieruchomości posiadają doświadczenie w negocjacjach cenowych i warunków transakcji. Mogą pomóc w uzyskaniu lepszych warunków zakupu mieszkania.
Profesjonalne doradztwo: Agencje nieruchomości mogą udzielić fachowego doradztwa dotyczącego rynku nieruchomości, lokalizacji, prawnych aspektów transakcji i innych istotnych czynników, co może być przydatne szczególnie dla osób niezaznajomionych z procesem zakupu mieszkania.
Oszczędność czasu: Korzystanie z usług agencji nieruchomości może zaoszczędzić czas i wysiłek poświęcane na samodzielne przeszukiwanie rynku, umawianie spotkań z właścicielami nieruchomości i prowadzenie negocjacji.

Wady korzystania z agencji nieruchomości:

Dodatkowe koszty: Korzystanie z usług agencji nieruchomości wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak prowizja od sprzedaży lub wynagrodzenie dla agencji. Trzeba uwzględnić te koszty w budżecie zakupu mieszkania.
Brak pełnej kontroli: Decydując się na zakup mieszkania przez agencję, nie będziesz miał pełnej kontroli nad procesem poszukiwań i negocjacji. Musisz polegać na agencji w niektórych aspektach transakcji.
Możliwe ograniczenia ofert: Agencje nieruchomości mogą ograniczać się do swojej własnej bazy ofert, co oznacza, że nie będziesz mieć dostępu do wszystkich dostępnych na rynku mieszkań. Istnieje ryzyko, że możesz przeoczyć potencjalnie atrakcyjne oferty.

Czy warto kupować mieszkanie od dewelopera?

Zakup mieszkania czy domu z rynku pierwotnego ma swoje wady i zalety. Jedną z zalet będzie brak konieczności opłaty PCC w wysokości 2% ceny nieruchomości. A także, fakt, że można urządzić mieszkanie od A do Z według swojego uznania.

Wadą może być konieczność doprowadzenia lokum do stanu, w którym będzie można się do niego wprowadzić i komfortowo mieszkać. Będzie to wymagało sprawdzonej ekipy remontowej, nakładów finansowych, czasu i nierzadko nerwów.

Co wchodzi w skład stanu deweloperskiego?

Stan deweloperski mieszkania obejmuje podstawowe wykończenie oraz elementy i instalacje niezbędne do zamieszkania. Oto lista typowych elementów, które wchodzą w skład stanu deweloperskiego:

Ściany i sufity: Mieszkanie w stanie deweloperskim posiada wykończone ściany i sufity, zwykle pokryte gładzią i pomalowane farbą. Mogą być również wykonane z płyt gipsowo-kartonowych.
Podłogi: Podłogi w stanie deweloperskim mogą być pokryte tynkiem cementowym lub posadzką betonową. Nie ma jeszcze wykończonych podłóg, takich jak panele podłogowe, parkiet czy wykładzina.
Okna i drzwi: Mieszkanie jest wyposażone w okna i drzwi zewnętrzne. Mogą to być okna plastikowe lub aluminiowe, a drzwi mogą być drewniane lub metalowe.
Instalacje elektryczne: Stan deweloperski zawiera zainstalowane gniazdka, wyłączniki światła i inne elementy instalacji elektrycznej. Może brakować oświetlenia, np. lamp sufitowych czy kinkietów.
Instalacje wodno-kanalizacyjne: Mieszkanie jest wyposażone w zainstalowane rury wodno-kanalizacyjne oraz przyłącza do wody i kanalizacji. W łazience mogą znajdować się podstawowe elementy sanitarno-wodne, takie jak toaleta, umywalka i wanna lub prysznic.
Instalacje grzewcze: W stanie deweloperskim może być zainstalowane ogrzewanie centralne lub indywidualne, z grzejnikami lub podłogowym ogrzewaniem. Często brakuje jednak źródła ciepła, takiego jak piec czy kocioł.
Instalacje wentylacyjne: Mieszkanie może posiadać instalację wentylacyjną, która zapewnia dostęp do świeżego powietrza. Może to być wentylacja mechaniczna lub naturalna.
Balkon lub taras: Jeśli mieszkanie posiada balkon lub taras, to znajduje się w stanie deweloperskim, ale może wymagać jeszcze wykończenia, takiego jak posadzka lub balustrada.

Warto zaznaczyć, że zakres stanu deweloperskiego może się różnić w zależności od dewelopera i projektu. Często można dokonać dodatkowych opcji wykończenia, które są oferowane przez dewelopera w ramach dopłat lub dodatkowych umów.

Na co zwrócić uwagę podczas wyboru mieszkania?

Jeśli stoisz przed wyborem nieruchomości z rynku pierwotnego – to warto zwrócić uwagę czy pracownicy dewelopera przyłożyli się do wykonanych prac. Sprawdź jakość instalacji wodnej, elektrycznej.

Jeśli zaś wybierasz lokum z rynku wtórnego – zwróć uwagę na stan, jak dbali o nie dotychczasowi właściciele, zapytaj o awarie, czego możesz się spodziewać.

Poniżej lista bardzo ważnych czynników, na które warto zwrócić uwagę, niezależnie od tego z jakiego rynku decydujesz się na nieruchomość.

stan nieruchomości,
jakość i ciśnienie wody,
stan instalacji elektrycznej, wodnej, cieplnej,
nasłonecznienie,
lokalizacja (bliskość do pracy, szkoły, przedszkola, sklepów)

Ile kosztuje remont mieszkania / domu?

W zależności od jakości materiałów, z których chcesz korzystać ceny wahają się od 1 500 zł do nawet 4 000 zł za metr kwadratowy. Weź również pod uwagę rodzaj pomieszczenia. Najdroższymi pomieszczeniami mogą być kuchnia czy łazienka, które wymagają zakupu wielu specjalistycznych sprzętów (pralka, lodówka, zmywarka, wanna).

Dom czy mieszkanie?

Decyzja dotycząca zakupu domu czy mieszkania w bloku zależy od wielu czynników i indywidualnych preferencji. Oto kilka aspektów, które warto wziąć pod uwagę:

Mieszkanie w bloku:

Cena: Mieszkania w blokach zazwyczaj są tańsze niż domy, zwłaszcza w dużych miastach, gdzie ceny nieruchomości są wysokie.
Lokalizacja: Bloki często są zlokalizowane w centralnych częściach miasta lub w dobrze skomunikowanych dzielnicach, co oznacza łatwiejszy dostęp do usług, sklepów, transportu publicznego i innych udogodnień.
Bezpieczeństwo: Mieszkania w blokach mogą być bardziej bezpieczne, ponieważ są zazwyczaj chronione przez systemy zabezpieczeń, takie jak ochrona, wideodomofony czy zamki na wejściach.
Wygoda: W blokach często znajdują się dodatkowe udogodnienia dla mieszkańców, takie jak winda, parking podziemny, tereny rekreacyjne czy miejsca do przechowywania rowerów.

Dom:

Prywatność i przestrzeń: Dom zapewnia większą prywatność i więcej przestrzeni w porównaniu do mieszkania w bloku. Można cieszyć się własnym ogrodem, tarasem czy podwórkiem. Sąsiad też może być blisko, np. w zabudowie szeregowej.
Możliwość modyfikacji: Posiadając dom, masz większą swobodę w dostosowaniu przestrzeni do swoich potrzeb, na przykład rozbudowa, remont czy ogród.
Większa niezależność: Posiadając dom, jesteś niezależny od decyzji wspólnoty mieszkaniowej i związanych z nią ograniczeń.
Dłuższy okres użytkowania: Dom zazwyczaj ma dłuższy okres użytkowania niż mieszkanie w bloku i może stanowić inwestycję na przyszłość.

Ważne jest, aby wziąć pod uwagę swoje indywidualne preferencje, styl życia, potrzeby, budżet i plany na przyszłość.